謙德之效
〔謙〕能保持善果，否則雖〔積〕也保不住，也是枉然。善真正能保持，要靠〔謙〕，〔謙德之效〕。所以〔金剛經〕裡講布施，布施就是修善。用忍辱來保持。不能忍辱，修積再多都落空。儒家的保持方法就是〔謙德〕。
易曰。天道虧盈而益謙。地道變盈而流謙。鬼神害盈而福謙。人道惡盈而好謙。
〔盈〕是滿。我們看月亮的盈虧，就能體會到這個道理。滿月後的亮光必定是一天一天的減少，月未滿時光明會一天一天的增加，增加一點就是〔益謙〕。滿招損，謙受益。我們從這些地方就能體會〔天道〕(大自然的定律)。
〔地道變盈而流謙〕，〔盈〕是盈滿。你看水滿就往低窪的地方流，這是地道之形象。鬼神看到你得志，就生起嫉妒心，他就想方法加害於你，找你的麻煩。當你什麼也沒有的時候，鬼神也憐憫你，同情你，想幫助你一點。人也是如此。〔人道惡盈而好謙〕，〔惡〕是厭惡。前清曾國藩，官位最高曾經做到四省的總督，真的像小皇帝一樣。他書念得多，他知道已經過了頭，不是好事情，就為書房題名〔求闕齋〕。以明其志，人皆求圓滿，曾先生求闕。要求欠缺一點，不能盈滿。地位愈高愈謙虛，所以他能夠保得住，一直到現在他的後人都相當好。這是他自己有德行，修善積德，後人能遵遺教，所以富貴能常保。
是故謙之一卦。六爻皆吉。
〔易經〕六十四卦，每一卦都有吉有凶，總是吉凶相參的。只有謙卦〔六爻皆吉〕，六十四卦只有這一卦！這個卦象稱為〔地山謙〕。上面是坤卦，坤是地，下面是艮卦，艮是山。高山是在地底下，這表謙虛。所以德位愈高愈要卑下。
書曰。滿招損。謙受益。
世出世間真正得好處、得大利益必是謙虛之人。〔滿〕就是今天所講的驕慢。
予屢同諸公應試。每見寒士將達。必有一段謙光可掬。
這是了凡先生以他一生的經驗來觀察，〔易書〕裡所講的非常有道理，都應驗在日常人事之間。他每一次去參加考試，跟同伴一塊去，看到這一科會考中的人都很謙虛。從這些經驗去觀察，這個人能不能考中幾乎都可以預料得到。
辛未計偕。我嘉善同袍。凡十人。惟丁敬宇賓年最少。極其謙虛。予告費錦坡曰。此兄今年必第。費曰。何以見之。予曰。惟謙受福。兄看十人之中。有恂恂款款。不敢先人。如敬宇者乎。有恭敬順承。小心謙畏。如敬宇者乎。有受侮不答。聞謗不辯。如敬宇者乎。人能如此。即天地鬼神。猶將佑之。豈有不發者。及開榜。丁果中式。
〔辛未計偕〕，就是與同伴一起去參加考試。敬宇是他的號，賓是他的名字。這個人年紀很輕，〔極其謙虛〕。〔予告費錦坡曰〕，費錦坡也是同行的一個。〔此兄今年必第〕，了凡先生觀察判斷一定登第，一定考取。〔費曰：何以見之〕？他說你怎麼知道？〔予曰：惟謙受福〕，了凡說明他觀察人理論的依據。〔兄看十人之中〕，請看我們十個同伴之中，〔有恂恂款款，不敢先人，如敬宇者乎〕？這是形容其忠厚老成。十個人當中，忠厚老成那一個人比得上他？〔有恭敬順承，小心謙畏，如敬宇者乎？有受侮不答，聞謗不辯，如敬宇者乎〕？這兩句非常難得。別人侮辱他，侵犯他，他都能包容，都能不計較，量大福大。〔人能如此，即天地鬼神，猶將佑之，豈有不發者？及開榜，丁果中式。〕他果如所料的考取了。這是一個例子。
丁丑在京。與馮開之同處。見其虛己斂容。大變其幼年之習。李霽巖。直諒益友。時面攻其非。但見其平懷順受。未嘗有一言相報。
丁丑年了凡在京師，他與朋友馮開之相處。〔見其虛己斂容〕，看到他的學問，他的修養，〔大變其幼年之習〕。他在年輕的時候不是這樣的，幾年沒見完全不相同。〔李霽巖，直諒益友〕，李霽巖是他好朋友，直諒益友。〔時面攻其非〕，這個朋友的確是我們所說的益友。看到他有毛病當面就呵斥，當面就教訓。〔但見其平懷順受，未嘗有一言相報〕。人家指責他，他都能接受，正所謂：〔有則改之，無則嘉勉〕。我沒有過失，人家冤枉我，也不怨人。責備總是好的，實在講責備的人才是真正愛護自己。自己兒女有過失你會責備，鄰居的兒女有過失為什麼不責備呢！所以縱然是錯誤，他是出於愛心，所以都能順受。感激受教。
予告之曰。福有福始。禍有禍先。此心果謙。天必相之。兄今年決第矣。已而果然。
了凡先生告訴他說，禍福都是有徵兆，有預兆的。〔此心果謙，天必相之，兄今年決第矣。已而果然〕。了凡先生有學問，而且又得孔先生的真傳，會看相算命。看相算命是其次，看到一個人斷惡修善積德，才是真正創造命運，改造命運。所以他的判斷可以說相當的準確。馮先生果然在當年考中。
趙裕峰光遠。山東冠縣人。童年舉於鄉。久不第。其父為嘉善三尹。隨之任。慕錢明吾。而執文見之。明吾悉抹其文。趙不惟不怒。且心服而速改焉。明年遂登第。
〔三尹〕就是縣政府裡面第三等的職位。縣長是大尹，主任秘書是二尹，科長是三尹。趙裕峰先生，隨父在嘉善縣時，〔慕錢明吾，而執文見之〕。錢明吾是當時的一位學者，他對錢明吾先生非常仰慕，拿著自己的文章去向他請教。〔明吾悉抹其文〕，錢先生把他的文章大幅修改。這在一般人會很難過，縱然作得不好，也不會改得那麼多！〔趙不惟不怒，且心服而速改焉。明年，遂登第〕。此處我們看到趙先生的謙虛，真誠恭敬，認真學習的態度，所以他才會進步。第二年就考中了。
壬辰歲。予入覲。晤夏建所。見其人氣虛意下。謙光逼人。歸而告友人曰。凡天將發斯人也。未發其福。先發其慧。此慧一發。則浮者自實。肆者自斂。建所溫良若此。天啟之矣。及開榜。果中式。
壬辰年，了凡先生入覲時，遇夏建所先生，見到夏先生〔謙光逼人〕，對人恭敬有禮。這一段裡面最重要的一句話，就是〔天將發斯人也，未發其福，先發其慧〕。前面說沒有慧不能修福，修也得不到福。為什麼呢？福善有真假，有半滿，有是非，你不認識。好心修福，誰知道造了一身罪業，造了罪業自己還以為是在修福。所以要先讀書，讀書才明理。理明白之後，才知道什麼是福田，應該怎樣種福。人若智慧現前，自然收斂、穩重、溫良、謙敬、忍讓。夏先生也是在這一科考中了。
江陰張畏巖。積學工文。有聲藝林。甲午。南京鄉試。寓一寺中。揭曉無名。大罵試官。以為瞇目。
張畏巖先生，有才學，文章寫得很好，在一般讀書人之間也是很有名氣的，甲午年參加南京鄉試，結果考試沒考中。怨天尤人。大罵主考官沒有眼睛，這麼好的文章他沒錄取。
時有一道者。在旁微笑。
當時有位老道聽他大罵主考官有眼無珠，不錄取他的文章，在那裡發脾氣。老道在旁邊微笑。
張遽移怒道者。
張先生見老道在笑他，他的氣就發到老道身上了。
道者曰。相公文必不佳。
老道說，你的文章一定不好，所以主考官沒錄取你。
張益怒曰。汝不見我文。烏知不佳。
張先生聽了老道的批評，火氣更大了。他說：你沒有見到我的文章，怎麼知道我的文章不好！
道者曰。聞作文。貴心氣和平。今聽公罵詈。不平甚矣。文安得工。
老道說：我聽說作文章要心平氣和，像你脾氣這麼暴躁，這麼貢高我慢，你的文章怎麼會作得好？張先生畢竟是念書人，念書人服理。老道說得有理，他不得不服。
張不覺屈服。因就而請教焉。
老道所言的確是有至理，想想是自己錯了。於是回過頭來，向老道請教。由此可見張先生知過即改，這才是真學問真功夫。
道者曰。中全要命。命不該中。文雖工。無益也。
這就是真正知道命運，因果報應絲毫不爽。中不中與文章沒有多大的關係，與命有關係。功名如此，富貴也如此。你發不發財，與你做生意，怎麼樣經營，怎樣策劃，都沒有關係。問你命�有沒有！有發大財的命，即使沒念過書，什麼都不懂，財是怎麼發的他自己也不曉得，年年都有那麼多財富收入。這是他命裡有。如果命裡沒有，想盡方法、使盡手段也得不到。
所以今天，人不知命，不信命運，胡作妄為，天天造罪業，還想得好報，那有這個道理！為什麼從前人的果報，很快就能見到。而現代人造的因果似乎見不到？這是因為大家都造惡，一個一個報來不及了，到時候必定是算總賬，一筆就消掉了。一個人的文學、才藝、富、貴、壽、考都要有命運。創造命運，改造自己的命運，這才是真正聰明，真正有智慧。否則，若是命�沒有，非理非分的妄想求得，最後都落空，時間、精力都浪費了。那才叫可惜！老道又說：
須自己做個轉變。張曰。既是命。如何轉變。
這就是雲谷禪師教了凡先生的，一定要自己改造自己的命運。命裡註定的也能變？命裡註定是常數，你能斷惡修善就有變數。你不知道斷惡修善，那就是真的一生都受命運的安排。果然能夠斷惡、修福、積德，你的命運決定會改變。
道者曰。造命者天。立命者我。力行善事。廣積陰德。何福不可求v。
這是老道教他改造命運的方法。了凡居士在前面已經細說了。
張曰。我貧士。何能為。
張先生說我很貧寒，能拿什麼來修福呢？
道者曰。善事陰功。皆由心造。常存此心。功德無量。
老道說，〔善事陰功，皆由心造〕，不需要錢財。往往沒有錢的人能夠積大功，積大德。有錢的人未必能造福，能積德。
且如謙虛一節。並不費錢。
這是舉例說明。像你剛才那個態度就是太傲慢了。你能謙虛一點就是善，就是德。這不要花錢！
你如何不自反。而罵試官乎。
考試不中，應當自己反省，改過自新，怎能責怪主考官。這是眼前的事情，可見善惡、禍福，確實在一念之間。
張由此折節自持。善日加修。德日加厚。丁酉。夢至一高房。得試錄一冊。中多缺行。問旁人。曰。此今科試錄。問何多缺名。曰科第陰間三年一考較。須積德無咎者。方有名。如前所缺。皆係舊該中式。因新有薄行而去之者也。後指一行云。汝三年來。持身頗慎。或當補此。幸自愛。是科果中一百五名。
這些事情。諸位讀了能相信，你就有福。你要不相信，福就很薄。天地鬼神與我們人間一舉一動，一言一笑，皆有密切的關係。這不是迷信，這是事實。從前朱鏡宙老居士在世時，我初聞佛法，他為我講過很多故事。是他親身經歷，親眼見的，親耳聽的。就是戰爭裡也沒有冤枉死的。生死有命，該怎麼死，陰曹地府都有記錄，沒有一個是冤死的。所以你不要自以為是現代受過科學洗禮的人，科學人也逃不出閻羅王的手掌，這些全是事實決非妄語。相信就有福了，這是聖賢人的教訓。現代的科學家對此事是一知半解，事理都不通達。我們一定要認真覺悟。
由此觀之。舉頭三尺。決有神明。趨吉避凶。斷然由我。須使我存心制行。
〔舉頭三尺，決有神明〕。這也是事實。然吉凶禍福，原由我造，因此起心動念定要覺悟。佛教我們覺而不迷，正而不邪，淨而不染；佛教我們應無所住而行布施，行為要約束，要合禮。我們要遵守古禮，要遵守教誡。學佛就是為一切眾生做個好榜樣。存好心、做好事、說好話、做好人。做到盡善盡美，就是佛菩薩。
毫不得罪於天地鬼神。
既然發心修學淨宗，一定要把〔無量壽經〕變成自己的思想、見解、行為，我們就跟阿彌陀佛沒有兩樣，這叫學佛！從內心行持上真正去做。遵依阿彌陀佛心願解行的樣子，塑造自己。依〔了凡四訓〕做為助緣，〔無量壽經〕是我們的正課。持戒念佛，正助雙修，這一生中決定往生不退成佛。一心一意作佛去，聲聞、緣覺猶不為。從前禪宗參學，云吃茶去。今天我教你作佛去。真正可以作佛，一點也不假。如是則必得天地鬼神之佑護。
而虛心屈己。使天地鬼神。時時憐我。方有受福之基。彼氣盈者。必非遠器。縱發亦無受用。
看看眼前國內、外那些發達的人，一些顯然滿盈，氣度不大，是為富而不樂。不得真實受用。我聽說還有有錢的人，躲躲藏藏怕人家找他麻煩，怕黑社會找他。生活痛苦不堪，那是受苦，不是享樂！人生在世要快快樂樂，不要痛苦，這才是幸福的人生。
稍有識見之士。必不忍自狹其量。而自拒其福也。況謙則受教有地。而取善無窮。尤修業者。所必不可少者也。
這兩句話我們要記住，一定要認真學習，尤要學謙虛。修業進德關鍵就在〔謙〕字，要學著不如人。人皆有擅長為我不及，是真正不如人，不是假裝的不如人。若表面上謙虛，實際上還是很自負。縱然人家看不出來，天地鬼神佛菩薩早看清楚了。所以謙要真正從內心裡面發出來，沒有絲毫的虛假。善人我不如他，惡人我也不如他。真正謙虛，他有善行我沒有，我不如他，他作惡，我不敢，我也不如他。這才謙到了底，山才真正埋在地底下。像善財童子五十三參，就是〔地山謙〕的具體實踐。學生只有我一個，其他都是我的老師，我的善知識。五十三參實在講他所學的是什麼？〔謙〕之一字而已，最後他圓滿成佛了。
古語云。有志於功名者。必得功名。有志於富貴者。必得富貴。人之有志。如樹之有根。立定此志。須念念謙虛。塵塵方便。自然感動天地。
這一節開示的話很要緊。立定志向，謙虛精進，才能滿願。果能依教力行，自然感動天地。
而造福由我。今之求登科第者。初未嘗有真志。不過一時意興耳。興到則求。興闌則止。孟子曰。王之好樂甚。齊其庶幾乎。予於科名亦然。
末後了凡先生引用孟子的話做為總結。我自己一個人好樂，何不與民同樂，與民同樂才是真樂！所以凡是自己喜歡的，最好能把歡喜擴大，這才是正確的。這是真正的富貴。譬如在台灣，老百姓都迷在財富上，如果政府能明白這個道理，國家與全民共同來創造財富，共享財富，共享安和樂利。民之所好而好之，民之所惡而惡之，這才是〔順應民心〕。
我們用智慧修善積德，創造財富。要幫助全世界落後的地區、貧窮的地區，這種富貴創造得才有價值，才有意義。財富據為己有，禍害就近了。